집을 살 때나 사업을 할 때, 사람들은 돈을 빌린다. 큰 돈을. 물론 자동차를 사거나 도박을 하거나, 투자를 할 때 돈을 빌리는 사람들도 있다. 살면서 항상 이렇게 큰 돈만 필요한 건 아니다. 수백만원이 부족해 돈을 융통해야 하는 경우도 있다. 사람마다 사정은 다르고, 여러 가지 이유로 다양한 규모의 돈을 필요로 한다.

수요자는 이처럼 다양한데, 한국에서 대출 시장은 딱 2가지로 나뉘어져 있다. 사채를 제외한다면, 금융권과 비금융권이 전부다. 금융권에서도 은행에서는 시중 금리로 돈을 빌릴 수 있지만 저축은행으로 가면 대출금리가 갑자기 20%로 치솟는다. 물론 비금융권(대부업체)에서는 비교도 안되는 높은 금리로 대출을 받아야 한다.

뭔가 이상하지 않은가? 사실 이 문제를 그리 골똘히 생각해 본 적은 없다. 렌딧의 김성준 대표는 이 문제를 곰곰이 생각해봤다. 물론 그럴 만한 이유가 있어서이기도 했지만 생각하고 조사를 한 결과 그는 새롭게 도전할 수 있게 됐다. 관심과 집중의 놀라운 힘이다.

올라웍스 출신 연쇄창업가

201110월의 어느날. 비가 부슬부슬 내리는 샌프란시스코에서 김성준 대표를 처음 봤다. 당시 그는 스타일세즈(Stylesays)라는 스타트업을 미국에서 갓 창업한 시점이었다.

인텔에 매각된 유명 벤처기업 올라웍스 창업멤버였던 그는 카이스트(산업디자인) 재학중 선배들과 창업을 해 젊은 나이에 일찌감치 성공을 거둔 인물이었다. 재학중 창업을 했던 그는 퇴사를 한 뒤 복학해 졸업을 했고 스탠포드대학교 석사과정에 입학했다. 하지만 내가 그를 봤을 때는 이미 학교를 중퇴하고 다시 사업에 뛰어들었던 시점이었다.

당시 그는 상당히 조심스러워했다. 사업이 초창기였기 때문이었으리라. 보여줄 만한 서비스가 나오기 전에 언론에 노출된다는 것에 대한 부담감도 있는 것 같았다. 4년 가까운 시간이 지나고 다시 그를 만났을 때 그때의 일이 화제가 됐다.

잘 안됐어요.”

왜 그랬을까요.”

처음엔 커뮤니티 기반으로 시작을 했죠. 나중엔 사용자를 모아서 커머스를 하겠다는 거였는데 사이즈가 너무 안나왔죠. 30만명 정도? 그 정도 커뮤니티 인원 갖고는 커머스가 제대로 돌아가질 않더라구요. 물류에 대한 투자를 하는 것도 어려웠구요. 2014년까지 이것저것 시도를 해 보면서 변화를 모색했어요. 그런데 의미있는 성장세를 보이지 못했습니다. 그 시점에서 고민이 되더라구요. 계속 피봇을 할 건지, 아니면 여기서 접을지.”

고민을 하던 그는 한국에 들어왔다. 자금이 없어 대출을 받으러 은행을 찾았던 그는 한국의 대출 시장이 뭔가 이상하다는 걸 발견하게 된다. 예상치 못했던 상황에서 그는 기회가 있음을 알았다.

<렌딧 창업멤버. 왼쪽부터 김유구 이사, 김성준 대표, 박성용 이사.>

신용등급 3-7등급 위한 7%대 대출상품

은행에 갔더니 대출이 아예 안되더라구요. 한국을 떠난지 5년이 넘으면서 신용 정보가 없다는 거에요. 그건 이해가 됐죠. 그런데 그 다음 선택지가 없더군요. 저축은행을 가던가, 대부업체로 가야했어요. 저축은행을 갔더니 대출금리가 20%를 훌쩍 넘더군요. 대부업체는 물론 더하구요.”

그는 돈이 필요했다. 하지만 그렇게 터무니없는 이자를 낼 생각은 전혀 없었다. 미국 경험이 있는 그는 미국의 대출서비스 렌딩클럽(P2P 대출 서비스 세계 1위 업체)에 접속했다. 7%대면 대출을 받을 수 있다고 나왔다. 서류 수십장에 싸인을 해야 하는 한국의 은행 대출과도 확실하게 달랐다. 클릭 몇 번이면 7%대 금리에 대출을 받을 수 있는 것이다.

그는 한국의 대출 시장이 이상하다고 판단했다. 4-5% 금리의 대출 시장과 20%대 금리의 대출 시장밖에 없을까. 그의 말을 들으면서 나 역시 똑같은 의문을 갖게 됐다. 대부업체의 폭리는 어떻게 설명해야 할까.

우선 대부업체는 고비용 고위험 사업을 한다는 측면이 있다. 신용등급 8,9,10등급에게도 대부업체는 돈을 빌려주기 때문에 개인 파산 위험이 높다. 추심업자, 전문가 등을 고용해야 하고 돈을 떼일 위험도 높다. 그렇기 때문에 고금리를 유지하는 것이다. 물론 거의 독점적인 사업을 영위한다는 이유도 있다. 굳이 저금리로 하지 않아도 장사가 된다는 뜻이다. “국내 대부업계를 보면 대부분 일본계 업체들이 장악하고 있는 걸 알 수 있습니다. 일본에서 축적한 경험이 많고 전문가를 다수 보유한 일본계 업체들이 한국 20조원 신용대출 시장 중 5조원을 가져가고 있는 거죠.”

저축은행이 20%대 대출 상품을 고수하는 것은 운영이 비효율적이기 때문이라는 지적이 많다. 우선 지점을 만들어 관리하는 비용이 들고 지점운영에 따른 인력이 소요된다. 비효율적인 것은 은행 등 금융권도 마찬가지다. 수백개에 달하는 지점 운영, 부동산 비용, 인건비, 각종 상품 개발비 등이 든다. 대출을 받으려면 창구를 방문해 수십개의 서류에 싸인해야 하고 신용카드도 만들고 적금도 들어야 한다. 시간도 오래 걸리고 귀챦은 과정이 너무 많다.

그는 렌딩클럽과 같이 한국에서도 7%대 대출이 가능하다고 봤다. 은행권과 달리 이런 오프라인의 번잡함이 없다. 모든 과정이 온라인으로 진행된다. 대부업체와도 차별화된다. 리스크가 높은 8,9,10 등급보다는 신용등급 3등급에서 7등급까지가 주된 타깃이다.

신용등급 평가 등 차별화

자 그럼 여기서 물어봐야 한다. 어떻게 렌딧은 이런 서비스가 가능한 걸까. 아무리 지점 비용 등이 들지 않는다고 하지만, 어떻게 은행이 돈을 빌려주지도 않을 신용등급 6등급, 7등급 사람들에게 대출을 해 줄 수 있을까. 그리고 빌려주는 돈은 어디서 날까.

주지하다시피 대부업체들은 은행에서 5% 저리에 돈을 빌린다. 그리고 그 돈을 저신용자에게 빌려주면서 30-40%대의 금리를 받는다. 그 대신 리스크를 짊어지는 구조다. 렌딧은?

렌딧은 투자 형식을 취했다. 18개월에 8.4%의 투자수익률이 나오는 상품을 만든다. 36개월짜리는 수익률이 10%에 달한다. 이 상품에 외부 투자자들이 투자를 한다. 이렇게 투자를 받은 돈으로 렌딧은 대출을 해 준다. 가장 신용이 좋은 사람에게는 4%대에서 시작해서 상환능력, 신용등급 등에 따라 금리가 조금씩 달라진다. 투자금은 대출자 한 사람에게 몽땅 가지 않는다. 리스크를 분산하기 위해 여러명으로부터 투자를 받아 이 돈을 여러 대출자에게 나눠서 대출해준다. 이 부분이 최근 생겨나고 있는 다른 P2P대출업체와 구별되는 점이다.

렌딧은 신용등급에 대한 구분이나 이들에 대한 분석에 있어서도 기존 은행권 등과 차별화된 방법을 쓰고 있다. 우선 NICE등 신용평가 회사로부터 받은 수많은 자료 중 10가지 기준만 갖고 10등급으로 나눈 은행들에 비해 렌딧은 100가지 항목을 활용한다고 한다. 신용등급을 100단위로 분석하는 셈이다.

은행에서는 7등급인 사람에게는 신용대출을 해주지 않습니다 .하지만 렌딧에서는 그 사람의 신용 변화를 봅니다. 9등급이었다가 7등급으로 오른 경우가 있습니다. 그러면 렌딧에서는 대출이 가능합니다.”

렌딧 사이트에 가입해 이뤄지는 행동도 분석한다. 예를 들어 무조건 최대치로 빌려서 최장기간에 갚겠다고 하는 사람은 좀 무계획적인 사람일 가능성이 높다. 반면 신중하게 금액과 기간 등을 조정해가며 고민하는 사람은 상환능력이 높다는 연구 결과가 있다. 이런 사람의 행동패턴을 연구해 그 사람에 대한 금리 결정시 적용하는 것이다.

SNS 등에 대한 분석도 하는 등 한층 정교화할 계획이다. 술을 얼마나 자주 마시는지, 평소에 어떤 생활 패턴을 보이는 지, 오타가 많은지, 밤에 항상 포스팅을 하는지 등이 주된 체크 대상이다. 미국의 대부업체들은 이런 차이에서만 상환능력이 15% 달라진다고 분석하고 있다.

이런 식의 정교한 작업을 하려면 이걸 할 만한 사람이 있어야 한다. 렌딧의 공동창업자 중 한 명은 김 대표의 스탠포드 대학원 동기이며 통계학을 전공한 인물이다. 삼성화재에서 보험 고객의 위험도를 평가하고 상품을 개발하는 등 이런 분야의 업무에 특화돼 있다. 또 한 명은 콜럼비아 대학원에서 국제금융을 정공하고 삼성화재에서 자산운용 경력이 있는 금융전문가다.

김 대표는 일단 3-7등급의 서민들을 위한 합리적인 대출 시장을 일으키려고 하고 있다. 현재 1회당 평균 대출금액은 1800만원이고 대부분 대환대출이다. 즉 기존 높은 금리에 빌린 돈을 갚기 위해 대출을 갈아타는 유형들이다. 평균 대출 금리는 8.44%. 가장 낮은 금리는 4.5%. 가장 높은 금리는 15%. 그는 향후엔 부동산 담보대출 쪽으로도 진출할 생각을 갖고 있다. 한국에서 대출 시장의 새로운 가능성을 보여주겠다는 포부다.

미국에서 한 해 신용대출로 나가는 금액 규모가 70조원입니다. 그런데 한국은 20조원에 달해요. 인구 규모나 경제 규모 등을 감안할 때 엄청난 시장인 거죠. 그런데 이 시장을 저축은행과 은행권, 대부업체들이 다 갖고 있습니다. 서민을 위한 합리적인 중간 시장은 존재하지 않는 거죠. 하지만 그렇다고 외국의 P2P대출 모델을 그대로 한국에 들여와서는 소용이 없습니다. 틀은 유지하되 한국 시장의 특성에 맞는 상품과 시스템을 만들어야 하는 겁니다. 우리는 이 시장을 잡을 겁니다.”

by wonkis

“기술 기업가의 창업이 살아나야 합니다. 기술창업에서 생기는 어려움을 해결해주고 싶습니다”

아마 1년도 훨씬 전이었을거다. 류중희 퓨처플레이 대표가 아직 인텔코리아(아는 사람은 다 알겠지만 그는 올라웍스 창업자로 올라웍스를 인텔에 매각한 뒤 인텔에서도 일을 했다)에서 상무로 재직하고 있을 때 만났다가 이런 얘기를 들었다. 구상중이었던 그의 생각은 더 이상 자세히 들을 수는 없었다. 하지만 그뒤 기술창업이 화두가 되고, 박근혜 정부 들어와서 창조경제 바람이 불면서 나는 더욱 궁금해졌다. 그가 이 구상을 어떻게 만들어가고 있는지.

 아산나눔재단이 서울 강남 역삼동에 세운 ‘마루180’에 자리를 잡은 퓨처플레이 사무실을 찾아가 그의 구상이 구체화되고 있는 모습을 확인했다. 

<마루180에서 만난 류중희 대표>

◆Company-building company

역시 만나자마자 예전의 그 이야기를 꺼낼 수밖에 없다. 그에게서 받은 명함에는 퓨처플레이란 회사명이 적혀 있었다. 

“기술창업 활성화는 어떻게 되고 있나요?”

“기술창업을 도와주는 정도가 아닙니다.” 그가 말문을 열었다.

“기계가 더 나은 방법으로 쓰일 수 있다고 믿고 있습니다. 그런데 스마트폰이 더 이상 편하지 않거든요. 사람이 더 쓰기 편한 기계, 스마트폰을 보다 더 직관적으로 쓸 수 있게 해 주는 그런 기술을 개발하는 스타트업이 나올 것이라고 생각합니다. 퓨처플레이는 포스트 스마트폰 시대를 만들어가는 회사입니다.”

 그는 기술창업에 4가지 축이 있다고 말했다. 인터페이스, 하드웨어(웨어러블기기 등), 기술기반 서비스, 그리고 빅데이터분석 등이 그것이다. 그는 4가지 분야가 다 중요하다고 봤다. 어느 분야에서건 창업을 해서 새로운 지평을 여는 것이 의미가 있다고 여겼기 때문이다. 그러면 각각의 분야에서 창업을 하는 회사를 찾아 투자를 하면 될까. 처음 그의 구상을 들었을 때 떠오른 건 ‘액셀러레이터’였다. 그런데 그는 그게 너무 어렵다고 잘라 말했다.

 “이 각각의 아이템을 다 하나씩 회사로 만드는 것이 너무 어려워요. 그런 회사를 찾아 투자하는 일은 더욱 힘든 일이죠. 이런 분야에서 창업을 하는게 힘들어서 기술분야 창업이 많지 않은 것인데, 투자만 하려고 하면 본질적인 해결책이 아니죠.”

 그럼 그는 어떻게 해결책을 찾았을까. ‘함께 회사를 만들어가는’ 게 그가 찾은 해결책이었다. 함께 회사를 만들어간다는 것은 다양하게 해석될 수 있다. 그는 지금의 액셀러레이터나 인큐베이터가 하는 것보다 훨씬 적극적인 모습을 그렸다. Company-building company. 이것이 퓨처플레이의 정체성.

 “퓨처플레이는 그냥 액셀러레이터가 아니라 우리 역시 스타트업입니다. 다만 우리의 product는 스타트업이죠. 즉 회사가 프로덕트인 그런 스타트업입니다. 항공모함이라고 보시면 됩니다. 항공모함은 수많은 비행기를 띄워 올립니다. 하지만 항공모함 역시 바다로 나가야 하죠. 똑같이 사업을 해야 합니다.”

◆스타트업의 성공은, 고생에 대한 보답이 아니다

그가 이렇게 일을 벌인 것은, 멘토링은 그가 할 분야가 아니라고 판단했기 때문이다. 그는 단순한 멘토링이 아니라 회사를 함께 만들어가는 일에 무게를 뒀다. “뭔가 문제점을 지적하고, 잘못된 점을 알려주고, 이렇게 하는 게 좋겠다고 조언하고, 이런 것은 사실 쉽게 할 수 있습니다. 하지만, 함께 회사를 만들어가는 것은 정말 어려운 일입니다. 이건 진짜 전문가가 달려들어야 하는 겁니다.”

 CFO가 필요하면 좋은 CFO를 추천해주거나, 소개해주는 게 아니라 직접 달려들어서 한다. 마케팅이 필요하다면, 마케팅을 잘하는 외부회사를 소개해주는 게 아니라 안에서 직접 해결해준다. 평가나 비판, 조언이 아니라 직접, 같이 하는 게 퓨처플레이의 스타일. 

 그의 말처럼 이런 것을 하려면 전문가가 필요하다. 그래서 그는 6명의 파트너와 함께 일하고 있다. 그 밖에 5명의 스페셜리스트, 그리고 5명의 인벤터(예비창업자)가 있다. 이 5명의 예비창업자들은 퓨처플레이의 직원들이다. 직원으로 회사에 입사해 일을 배우고 파트너, 스페셜리스트들과 함께 사업을 준비한다. 그는 기술 창업이 가능한, 엔지니어링을 전공으로 한 석박사급 인재들만 간추려서 예비창업자로 뽑았다고 했다.

 “제가 창업을 한 과정을 돌이켜봤어요. 지나고 보니 그 중에는 정말 저에게 피가되고 살이되는 그런 경험들도 있었던 반면, 해봤자 별 도움도 안되는 고민과 경험들도 많았더라구요. 그래서 저는 창업자들, 특히 기술창업을 하시는 분들이 핵심 이슈가 아닌 자잘한 고민들을 안했으면 좋겠다는 생각을 합니다. 그러려고 퓨처플레이를 만든 거구요. 고생을 해서 보상을 받는게 스타트업이 아닙니다. 자신의 능력을 최대화해서 그것을 효과적으로 활용해서 세상에 자신의 뜻과 꿈을 펼치는게 스타트업이지요.” 

◆막강 투자자와 파트너진 구축

 그는 6명의 파트너들 면면을 소개했다. 우선 넥스알 창업자였던 한재선 박사, 그리고 발명가로 유명한 황성재 박사, 윤경민 변리사, 그리고 HCI(휴먼컴퓨터인터페이스) 분야 전문가 1명과 변호사 1명, 여기에 류 대표 본인까지. 스페셜리스트들 5명의 면면도 화려하다. 세계적인 증권사 출신의 금융전문가는 창업경험까지 갖추고 있고, 해외마케팅 전문가, 하버드대학교 박사과정에 있는 operation 담당, 상품기획자, 지적재산권 전문가 등등. 

 일이 되려면 외부의 조언과 자문, 인정 역시 필수. 그래서 쟁쟁한 투자자들도 모셨다고 한다. 이택경 프라이머 대표를 비롯, 호창성·문지원 빙글 대표, 박지영 컴투스 대표, 김길연 엔써즈 대표, 김상범 넥슨 공동창업자 등으로부터 40억원의 펀딩까지 받아냈다. 퓨처플레이의 첫번째 Company-building 회사는 카이스트 박사출신의 채용욱씨가 하는 Brain-Computer Interface 분야. 

 그는 내년까지 100억원을 펀딩할 계획. 기술창업가들이 창업을 하면서 겪는 애로 사항을 해결해줄 뿐 아니라 창업을 해서 훨훨 날아오르게 하겠다는 것. 목표가 크고, 출발은 탄탄하다. 퓨처플레이를 통해 기술 창업의 새로운 장이 열리길 바라는 마음으로 마루180을 나섰다. 그는 마지막으로 이렇게 덧붙였다.

 “저는 스타트업 창업가들도 행복했으면 좋겠습니다. 창업도 인생을 살아가는 하나의 진로이고, 과정입니다. 그 과정에서 행복해야죠. 무작정 고생만 한다고 성공이 다가오는 건 아니라고 봅니다.”

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<퓨처플레이 사무실 안쪽에서 밖을 바라본 모습. 맨 윗층이라 옥상 정원과도 통한다. 구조가 어디서 본 듯한 느낌이 들었는데, 아니나다를까, 우아한형제들 김봉진 대표가 디자인했다고 한다.>

<퓨처플레이 사무실을 밖에서 본 것.>

<사무실에 들어가면 벽에 이렇게 책장이 있는데..>

<책장이 문처럼 열리면서 안쪽에 회의실 공간이 등장한다!!!!>

<수납공간처럼 보이는데, 화이트보드로도 쓸 수 있다. 매우 실용적인 쓰임새들이 곳곳에..>

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